长护险未来将怎么开展两会代表提出了4点主张——

原标题：长护险未来将怎么展开？两会代表提出了4点主张——

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┃来历：证券时报

全国两会行将举行，全国政协委员、对外经济贸易大学稳妥学院教授孙洁本年提交了一份 《关于加大对商业长时间护理稳妥优惠扶持的方针主张》的提案。孙洁委员以为，我国老年人长时间护理问题日益突出，商业护理稳妥未来存在很大的展开空间，但现在存在许多痛点，有必要加大优惠扶持力度，她提出了四方面主张。

商业长时间护理稳妥存在很大展开空间

孙洁以为，我国人口老龄化不断加速，老年人长时间护理问题日益突出，我国护理商场尚不老练，现在的社会养老保证系统、老年人护理医疗、资金储藏等方面没有做好应对。

长时间护理稳妥关于加速展开养老服务业，不断满意持续增长的养老服务需求，妥善有用处理老年人的护理问题具有重要意义。

我国已展开长时间护理稳妥试点，现在首要以方针性稳妥为主导，而商业护理稳妥商场出现规划小、产品价格高、保证功用弱、产品特征不显着等特征。

跟着我国老龄化进程的加速，人们的护理认识逐步进步，特别是我国的社会长时间护理稳妥准则树立今后，会进一步发作对商业护理稳妥的需求，商业长时间护理稳妥将存在很大的展开空间。孙洁以为，加大对商业长时间护理稳妥优惠扶持，有必定必要性。

商业长时间护理稳妥面对许多痛点

孙洁表明，当时商业长时间护理险展开仍然面对许多痛点。

从稳妥公司视点来看：

榜首，缺少精算数据导致产品难以定价。我国长时间护理准则建造刚刚起步，尚缺少长时间护理产品精算所需求的发作率、依靠概率、护理费用散布等数据，数据缺少约束了稳妥公司在长时间护理稳妥范畴进行危险测算的才能，较小的商场规划又不利于取得足够的阅历数据。

第二，护理服务工业不老练导致产品难以立异。长时间护理安排办理方法、服务规范、质量点评都不行健全，服务项目、规范及点评机制没有自成系统。因为医疗护理职业缺少相应的点评规范和相应的配套支撑，护理安排协作认识也不强，这种树立在长时间护理工业链上的多方协作形式建造难度极大，终究约束了稳妥公司长时间护理稳妥产品的开发和立异。因而，我国现有长时间护理稳妥产品根本只设定了一种给付方法即定额给付型，类似于年金给付，而单一的赔付形式无法直接反响长时间护理费用的凹凸和承受护理服务的程度，违反了长时间护理稳妥为被稳妥供应护理保证服务的初衷。

第三，服务规范和规范缺失导致难以风控。不论是居家护理仍是安排护理，不同的城市、乃至同一个城市不同的区县的点评规范都不一致，而各地养老服务安排内部的点评规范更是千差万别，导致稳妥安排很难针对服务等级和费用规范树立有用的点评系统，缺少护理支出费用的有用性和合理性点评，将极大添加理赔端控费的难度。

从顾客视点来看：

榜首，客户认知度低。大部分年青客户并不了解长时间护理稳妥，在许多人的认知中，护理稳妥的出资特点远强于其保证特点。

第二，掩盖规划不匹配。我国现在被稳妥人承保年纪要求根本在60-65岁以下，但从需求来说，60周岁以上白叟对长时间护理稳妥的需求最为火急，如扫除在外，则失去了长时间护理稳妥最为首要的消费集体，承保规划过窄将阻止产品的推行、下降稳妥公司运营赢利，然后产品的社会效益将大打折扣。

第三，存在逆向挑选危险。从需求调研中能够了解到，当人们有护理规划需求时，商业护理稳妥的“避险”功用才会得以发挥，但它并不是有较强规划认识的人群的首选，许多人乃至可能在认识到自己面对较高失能危险时才考虑购买护理稳妥，将导致较严峻的逆向挑选问题。

她总结道，长时间护理因为生命周期跨度长、危险不行猜测、信息不对称等问题，在供需双方都存在“商场失灵”的状况，形成商场供应缺少、消费缺少的状况一起存在，与寿险、养老稳妥、医疗稳妥等商业稳妥产品比较，商业长时间护理稳妥的规划十分小，在2018年健康险5448亿商场中仅占不到3%。

加大商业长时间护理险优惠扶持的四点主张

根据上述状况，孙洁提出了加大对商业长时间护理稳妥优惠扶持的方针主张。

一是树立职业同享的长时间护理数据库。长时间护理准则从树立到商场加速速度进行展开，美国阅历了20余年，日本阅历了17年，德国阅历了21年。商业长时间护理险的展开，依靠于长时间阅历数据的堆集、模型验证和产品的迭代，成功的商业形式在短期很难树立。长时间护理稳妥所面对的各种危险其本源都在于假定与实践的不匹配，若想得到更精确、客观的假定数据，各家公司本身堆集的数据显着是不充分的。主张由政府来牵头，安排稳妥职业协同树立长时间护理的发作率数据库，并在稳妥职业内树立同享机制。

二是树立一致的护理规范系统。我国养老护理安排为公办与民营双轨运转，失能点评规范、护理等级区分、收费规范在不同区域，或在同一区域不同安排之间差异较大。主张政府推进民政部、卫健委、医保局等有关部门，一起树立一致的长时间护理等级规范，差异于各地医保需考虑收支平衡下的长时间护理规范，以支撑稳妥安排的长时间护理产品开发。

三是树立商业护理稳妥筹资的财税优惠方针。从世界阅历来看，完善税收优惠方针助推稳妥展开是世界各国遍及选用且行之有用的手法，美国1996年出台的《联邦健康稳妥可搬运与阐明职责法案》（HIPAA）规则了购买商业长时间护理稳妥的个人和企业的税收优惠方针，该法案出台使得商业长时间护理稳妥加速速度进行展开。主张我国可参照个人税收优惠型健康稳妥、个人税收递延型养老年金稳妥中实践阅历，对单位和个人不超越规则规范的弥补商业长时间护理稳妥缴费，准予在企业所得税和个人所得税上做税前扣除。

四是鼓舞生态方的协作交融。商业长时间护理稳妥不只需求承当护理费用的补偿，而更需求与养老护理生态服务方进行有机整合，构建稳妥与养老护理安排的利益一起体，在护理职责发作前，供应防备性健康干涉、健康办理服务、护理咨询等增值服务，下降失能危险的发作，在需求护理服务时，自动操控护理费用，向参保人供应恰当合理的护理计划。主张从方针层面，支撑并鼓舞稳妥安排参加养老安排、护理安排、以及养老护理相关的健康办理安排、互联网渠道、智能科技公司展开股权协作或事务协作。

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